Υπάρχει μια ενοχλητική νέα τάση στη χρηματιστηριακή επιχείρηση που χρησιμοποιείται λεωφορεία αυτοκινήτων που ονομάζεται δάνεια μπαλόνι που είναι καλό για τον δανειστή και όχι τόσο μεγάλη για τον αγοραστή μεταχειρισμένων αυτοκινήτων.
Εντάξει, τόσο τεχνικά δάνεια μπαλόνι δεν είναι νέα στη βιομηχανία. Είναι πιο ακριβές να πούμε ότι αναζωπυρώνεται καθώς η οικονομία βελτιώνεται και τα πιστωτικά συνδικάτα θέλουν να βελτιώσουν τις κατώτατες γραμμές τους.
Τι δάνεια μπαλόνι είναι
Joshua Kennon, ο οποίος είναι ο οδηγός για τους νέους επενδυτές στο About.com, έχει μια καλή εξήγηση για το τι δάνεια μπαλόνι είναι. Είναι πράγματι τεχνικά αποκαλούμενα μερικώς αποσβεσμένα δάνεια. Όπως εξηγεί ο Kennon σε ένα καλό παράδειγμα: "Αν ο John πήρε μια υποθήκη για $ 100.000 και $ 90.000 αποσβέστηκε για περίοδο 30 ετών, τα υπόλοιπα 10.000 δολάρια θα οφείλονταν αμέσως, σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, στο τέλος αυτών των 30 ετών."
Αντικαταστήστε 30.000 δολάρια για ένα μεταχειρισμένο δάνειο με μπαλόνι αυτοκινήτου, με 25.000 δολάρια που αποσβένονται για περίοδο πέντε ετών, ενώ τα υπόλοιπα 5.000 δολάρια οφείλονται σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό στο τέλος των πέντε ετών και καταλαβαίνετε πώς λειτουργεί ένα σημείωμα μπαλόνι μεταχειρισμένου αυτοκινήτου.
Γιατί τα δάνεια μπαλονιών είναι άσχημα;
Γιατί είναι αυτά τα δάνεια άσχημα για τους καταναλωτές; Λοιπόν, αρχικά τους επιτρέπει να αγοράζουν περισσότερο μεταχειρισμένο αυτοκίνητο από ό, τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά με χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και λιγότερες προκαταβολές που απαιτούνται κατά την υπογραφή. Τότε το δάνειο έρχεται και όλα ξαφνικά δεν έχουν τα $ 3000 να πληρώσουν.
Αυτό είναι ένα μεγάλο πρόβλημα επειδή δεν έχετε τίτλο στο μεταχειρισμένο αυτοκίνητο. Έτσι, είστε στο έλεος του δανειστή, ο οποίος μπορεί να σας παραδώσει ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο για να πληρώσει το υπόλοιπο οφειλόμενο σε αυτό που δεν είναι υποχρεωμένο να είναι τα μεγαλύτερα επιτόκια. Αντιστρόφως, μπορεί να μην καταλήξετε να ασχολείστε με τον δανειστή και αντ 'αυτού να χρηματοδοτήσετε την πληρωμή σας μέσω του, να χάσετε τη σκέψη, μια προκαταβολή στην πιστωτική σας κάρτα.
Όπως αναφέρει η Michelle A. Samaad στο Credit Union Times, "τα δάνεια αυτοκινήτων συνεχίζουν να αυξάνουν την ενίσχυση του τουρνουά για πολλές πιστωτικές ενώσεις, έτσι ώστε ορισμένοι να αναζητούν μη παραδοσιακές μεθόδους για να διατηρήσουν τη δυναμική δανεισμού, μεταξύ των οποίων οι μισθώσεις και τα δάνεια με μπαλόνια, σύμφωνα με την οποία οι υποστηρικτές λένε ότι μπορούν να αποφέρουν υψηλότερες αποδόσεις από την παραδοσιακή χρηματοδότηση και ενδεχομένως να προσφέρουν μεγαλύτερη εξοικονόμηση για τα μέλη στις μηνιαίες πληρωμές τους ".
Ένα δάνειο δανεισμού
Ο Samaad αναφέρει επίσης την περίπτωση μιας επιτυχημένης πιστωτικής ένωσης, η οποία μέσω της "προσφοράς δανείου τύπου δανείου, τα μέλη της μπόρεσαν να αποκτήσουν αυτοκίνητα τα οποία κανονικά δεν θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά μέσω μιας μέσης εξοικονόμησης από 30% έως 40% Για την πιστωτική ένωση, οι αποδόσεις είναι 1, 5% έως 3% υψηλότερες από την παραδοσιακή χρηματοδότηση."
Εκτός από τα κέρδη, υπάρχει ένας άλλος λόγος που οι πιστωτικές ενώσεις όπως αυτά τα δάνεια. Προφανώς, προκαλούν την εμπιστοσύνη των καταναλωτών, επειδή οι περισσότεροι καταναλωτές θα χρηματοδοτούν συνεχιζόμενες αγορές νέων ή μεταχειρισμένων αυτοκινήτων μέσω των δανείων με μπαλόνια.
Υπήρξε μία παρατήρησή της από έναν δανειστή στο άρθρο Credit Union Times. Οι καταναλωτές όπως τα δάνεια, επειδή δεν χρειάζεται να επεκτείνουν τα δικά τους δάνεια αυτοκινήτων για οκτώ ή εννέα χρόνια για να παρέχουν το μεταχειρισμένο αυτοκίνητο που θέλουν.
Περισσότερο από ό, τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά
Τι σας λέει για τους καταναλωτές; Εξακολουθούν να αγοράζουν περισσότερο μεταχειρισμένο αυτοκίνητο από ό, τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Δεν μπορεί κανείς να κατηγορήσει πιστωτικές ενώσεις (οι τράπεζες κάνουν αυτά τα δάνεια επίσης) επειδή είναι στην επιχείρηση για να βγάλουν λεφτά. Όχι, το σφάλμα πρέπει να βρίσκεται στον καταναλωτή που αγοράζει υπερβολικά χρησιμοποιημένο αυτοκίνητο.
Υπάρχουν τρόποι για να αποφύγετε την εξάρτηση από τα δάνεια μπαλονιών μεταχειρισμένων αυτοκινήτων:
- Μην αγοράζετε με βάση τις μηνιαίες πληρωμές. Οποιοσδήποτε πωλητής μεταχειρισμένων αυτοκινήτων μπορεί να βρει χρηματοδότηση με βάση τις μηνιαίες πληρωμές, οι οποίες θα μπορούσαν να επεκταθούν για τα επόμενα χρόνια.
- Έχετε την ανάγκη να αντικαταστήσετε το τρέχον όχημά σας; Πάρτε μια βαθιά αναπνοή και περιμένετε τουλάχιστον έξι μήνες. Αφήστε κατά μέρος αυτό που θα πληρώσατε σε πληρωμές δανείων σε ξεχωριστό τραπεζικό λογαριασμό.
- Πάρτε τα χρήματα από αυτόν το λογαριασμό και να κάνετε την προκαταβολή σας. Στην πραγματικότητα, κάντε την πληρωμή μπαλονιών σας μπροστά αντί για το τέλος του δανείου σας.
- Αυτό σημαίνει ότι στο τέλος του πενταετούς δανείου σας, στην πραγματικότητα είστε ο κάτοχος του μεταχειρισμένου αυτοκινήτου σας και δεν χρειάζεται να καταθέσετε την πληρωμή με μπαλόνια. Υπάρχουν ορισμένοι καταναλωτές που μπορούν να επωφεληθούν από ένα μεταχειρισμένο δάνειο με μπαλόνια αυτοκινήτου: συνήθειες. Εάν έχετε την πειθαρχία να αφήσετε στην άκρη, για παράδειγμα, ένα επιπλέον $ 100 το μήνα - και μην το αγγίξετε - στο τέλος των πέντε ετών θα έχετε $ 6000. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να οδηγήσετε περισσότερο αυτοκίνητο για χαμηλότερη αρχική μηνιαία πληρωμή και λιγότερα χρήματα κάτω.
- Για τους υπόλοιπους θνητούς, συμπεριλαμβανομένου και εμού, οι πληρωμές με μπαλόνια δεν θα έχουν νόημα μακροπρόθεσμα. Κατά πάσα πιθανότητα θα βρεθείτε σε κακή δημοσιονομική κατάσταση όταν λήξει το δάνειο.
